Ипотека в Латвии. Как иностранцу получить кредит на недвижимость
Кредиты иностранцам местные банки выдают неохотно, хотя многие потенциальные покупатели этой возможностью интересуются. Впрочем, если заёмщик подтвердит платёжеспособность и абсолютную легальность доходов, то шанс на положительное решение есть.
Кредиты на недвижимость в Латвии
Содержание статьи:
Ставки по новым займам на жильё для жителей Латвии снизились с 7% в 2008 году до 2,3% в 2020 году (в 2019-м – 2,77%, в 2018-м – 2,82%). Заявители – граждане Латвии – могут рассчитывать на ссуду до 70% от стоимости недвижимости в случае стандартного ипотечного кредита и до 90% – если гражданин имеет право на участие в программе государственной поддержки.
Все, кто претендует на кредит, проходят тщательную проверку на платёжеспособность – в пандемию она стала более жёсткой. Процесс может растянуться на два-три месяца. Однако, несмотря на влияние кризиса на экономику страны в целом, ипотечный рынок пережил 2020 год успешно: €575 млн жилищных кредитов только в течение десяти месяцев 2020 года.
Плохая кредитная история, недостаточный уровень сбережений и низкие доходы – это основные причины, по которым банки могут отказать в выдаче ипотечного займа. Без абсолютно прозрачного и подтверждённого документально дохода ссуду от банка получить невозможно.
Историческая застройка центра Риги
Более половины латвийских заёмщиков пользуются программами жилищных гарантий для поддержки семей с детьми и молодых специалистов Altum, которая позволяет клиентам этой категории приобретать жильё в кредит со сниженным первым взносом – 5% от суммы сделки и более. Оставшуюся часть первого взноса заёмщику предоставляет банк под гарантию Altum. Вот здесь можно почитать про программу Altum.
Роман Голубев
главный редактор журнала «Квадратный метр» и портала Varianti.lv
Наименование компании
В Латвии ипотека очень популярна. В Риге практически 60% сделок проходят с привлечением ипотечного займа, в Юрмале – около 40%. Во многом спрос стимулируют государственные программы поддержки молодых семей с детьми и молодых специалистов. Такие заёмщики могут рассчитывать на кредит, имея сравнительно небольшие собственные накопления. Случается, что для вхождения в сделку покупки им хватает своего первоначального взноса в размере всего 5–10% от стоимости объекта.
Ипотека для иностранцев
Последние годы в Латвии ужесточили контроль за банковскими операциями в рамках борьбы с легализацией доходов, полученных преступным путём. Произошло это после грандиозного скандала: в 2018 году финансовые власти США обвинили один из крупнейших банков страны с латвийским капиталом – ABLV Bank – в отмывании денег, в результате чего Европейский центральный банк сначала ограничил операции финансовой организации, а потом и вовсе принял решение о её ликвидации.
В систематическом отмывании денег обвиняли прибалтийские филиалы Danske Bank и Swedbank. После этого филиал Danske Bank в Латвии был ликвидирован, а Swedbank после штрафа и обещания больше не работать с клиентами-нерезидентами «высокого риска» закрыл приблизительно 500 счетов. Опасаясь за репутацию банковского сектора страны, финансовые и надзорные органы Латвии задались целью почти полностью избавиться от нерезидентов в местных банках. Была поставлена задача уменьшить долю обслуживаемых международных клиентов в восемь раз (с 40 до 5%).
Результат: в последние пару лет латвийские банки стали очень придирчиво относиться к нерезидентам. Детально проверяют не только доходы заёмщика, но и ликвидность самого объекта, изучают семейный бюджет претендентов на ипотеку, любые иные объекты недвижимости по всему миру, а также другие кредитные обязательства. Словом, стараются минимизировать риски и отсеять ненадёжных клиентов. Это, кстати, относится не только к иностранцам, но и к местным жителям. Проблема в том, что первых проверить сложнее.
Роман Голубев
главный редактор журнала «Квадратный метр» и портала Varianti.lv
Наименование компании
В 2018 году Комитет экспертов совета Европы по оценке мер противодействия отмыванию денег (Moneyval) критически оценил способность латвийских банков бороться с этим видом преступлений. Правительство начало проводить капитальные реформы финансового сектора Латвии – стало закручивать гайки. У некоторых банков даже отозвали лицензии, на другие наложили крупные штрафы. Сегодня работающие в Латвии банки элементарно перестраховываются и просто боятся выдавать ипотечные кредиты людям, чей источник доходов для них непрозрачен и непонятен. Рассматривая заявки потенциальных заёмщиков, они настаивают на том, чтобы у тех была прочная связь с Латвией – либо бизнес, либо получаемая здесь зарплата. Только в редких случаях, если источник доходов нерезидентов прозрачен и понятен, некоторые латвийские банки могут одобрить им кредит на покупку латвийской недвижимости.
Требования банков к заёмщикам
Полное открытие источников выплат будущего клиента по предстоящему кредиту – основное требование банков. Объективно оценить платёжеспособность заёмщика финансовое учреждение может только на основании фактов, подтверждённых документально.
Банк, разумеется, сопоставит финансовую нагрузку, которая ляжет на клиента с его возможностями. Сбалансированной считается схема, когда ежемесячные выплаты по кредиту не превышают 30–40% от дохода семьи за месяц. Кредитору также важно показать ответственное отношение к своим обязательным текущим платежам. На момент подачи заявки не стоит оставлять неоплаченных счетов или штрафов, а также просроченных обязательств по другим кредитам.
Узнайте также как иностранцу получить кредит на покупку недвижимости в Испании и Германии
Требования банков к недвижимости
Банки выдают кредиты исключительно на ликвидные объекты, которые они смогут быстро продать в том случае, если клиент окажется неплатёжеспособным. По этой причине легче будет получить кредит на квартиру комфорт-класса в ближнем центре Риги в новом или реновированном доме. Сейчас на рынке доступны льготные предложения и акции по займам на новостройки. К примеру, банки готовы отменить комиссию за оформление кредита и даже предоставить страхование недвижимости бесплатно.
Также охотно могут предоставить кредит на приобретение домика в популярной курортной Юрмале. А вот на жильё в доме типовой застройки эпохи СССР согласие банка, скорее всего, получить не удастся.
Список стандартных документов для подачи заявки на ипотеку в Латвии
Важно!
Не все банки Латвии имеют свой список оценщиков, чью оценку они принимают. Некоторые банки устраивает заключение любого лицензированного специалиста.
Каждый претендент на кредит оплачивает эту услугу самостоятельно.
Иностранцы обычно могут рассчитывать на сумму, составляющую не больше половины стоимости объекта. Самый распространённый срок кредитов – десять лет. Легче всего получить одобрение банка будет молодому человеку с высокой зарплатой, который хочет приобрести квартиру в новостройке или новый дом.
Жилой комплекс в Юрмале на берегу моря
Справка Prian.ru
Средние ставки по ипотечным кредитам для иностранцев – 4,5–6,0%. Главным образом они зависят от суммы, которую готов внести клиент в качестве первоначального взноса, и срока самого кредитного договора.
Заёмщик должен быть совершеннолетним, а к моменту окончания кредитных обязательств ему должно быть не больше 70 лет.
Типичные условия по ипотеке для нерезидентов
Роман Голубев
главный редактор журнала «Квадратный метр» и портала varianti.lv
Наименование компании
Многие клиенты-нерезиденты считают, что для успешного получения ипотеки займа достаточно иметь около 30% собственных средств для уплаты первоначального взноса — и это чуть ли не главное условие. Но, во-первых, ещё придётся очень постараться, чтобы получить в Латвии заём. А во-вторых, в действительности банки чаще стараются договориться с иностранцами о кредите в размере 40–50% от стоимости объекта. Важный момент, способный повлиять на положительное решение: наличие у клиента счета в какой-нибудь из стран Западной Европы — это всегда плюс
Дополнительные расходы
Резюме
Фото: Unsplash, pixabay, база prian.ru