Как счёт в дружественной валюте поможет купить недвижимость за границей. Рассказывает эксперт российского банка

Число российских банков, попавших под санкции, не так уж велико. Но ограничения коснулись самых крупных организаций РФ, и значительная доля клиентов лишилась возможности осуществлять переводы – особенно в долларах и евро. Как выстроить работу со счетами и платежами? Какие возможности есть сегодня у вкладчика из РФ? Слово директору департамента внешнеэкономической деятельности (ВЭД), члену правления ПСКБ Инге Моисеенко.

Справка

Акционерное общество «Петербургский социальный коммерческий банк» зарегистрировано Центральным банком Российской Федерации 29 октября 1993 года. Генеральная лицензия Банка России № 2551 от 12 февраля 2015 года.

22 июня 2022 года рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности АО Банк «ПСКБ» на уровне ruBB+. Прогноз по рейтингу изменён с позитивного на развивающийся.

О поведении иностранных банков

Инга Моисеенко

Из-за введения санкций и усиления ответственности менеджеров иностранных банков за их соблюдение усложнились механизмы переводов за рубеж. Особенно для транзакций через США и Европу. 

Ужесточился комплаенс банков: все переводы рассматриваются под лупой и зачастую идут достаточно долго. По-прежнему высока неопределённость – дойдёт ли вообще перевод до адресата. Вероятность потери денег, конечно, не очень высокая, однако они могут на приличный срок задержаться в зарубежном банке. Так сказать, «для изучения». И зарубежный банк может также вернуть перевод.

Мы, к сожалению, сталкиваемся с такими случаями, причём это касается и безобидных платежей, в том числе при оплате недвижимости. Сделка простая, но почему-то вызывает много вопросов, например, у американских банков.

Изменения в законодательстве

Ещё один фактор – в законодательстве РФ появились ограничения на приобретение недвижимости в «недружественных» странах. Если резидент РФ приобретает объект недвижимости у гражданина или компании из такой страны, нужно получать специальное разрешение Правительственной комиссии по контролю за осуществлением иностранных инвестиций.

В 2022 году мы увидели «изменение географии интересов» – со стороны как бизнеса, так и частных лиц. Граждане продолжают инвестировать, причём даже более активно, чем раньше. Мы видим особый интерес к ОАЭ, Таиланду, Вьетнаму, Турции, а также к странам СНГ (Казахстану, Узбекистану, Армении и т. д.)

В связи с этим появилась потребность упростить денежную логистику и максимально избежать использования банков США и Европы в расчётах.

Новые валюты для перевода и оплаты недвижимости

Решением может стать переход на открытие счетов в национальных валютах других стран и прямые платежи, минуя банки, которые могут задерживать транзакции. При сделках с резидентами дружественных государств такая схема интересна обеим сторонам.

Многое, конечно, зависит от особенностей конкретной страны. Не все контрагенты готовы переходить на расчёты в национальных валютах. Например, некоторые турецкие компании предпочитают не работать с лирой из-за её высокой волатильности. Но есть и обратные примеры.

Сегодня россияне интересуются недвижимостью в странах СНГ и открывают счета в банках Армении, Грузии, Азербайджана, Казахстана, Узбекистана. Мы проводим платежи в национальных валютах этих государств. Сегодня в ПСКБ можно открыть счёт в 16 различных валютах. Для валют, отличных от долларов и евро, это услуга бесплатная. Комиссии по расчётам невысокие, а платежи проходят быстро.

Важно

В случае если при покупке недвижимости валюта платежа отличается от валюты договора, перед проведением транзакции необходимо оговорить с получателем курс пересчёта.

Самая популярная валюта, которая сегодня затмила доллар (причём я сейчас говорю не о покупке недвижимости), – китайский юань (CNY). По сравнению с 2021 годом объём платежей в юанях вырос в восемь – десять раз. Также стоит обратить внимание на Индию, которая тоже имеет шансы стать популярным направлением для перевода средств. Банк «ПСКБ» одним из первых стал работать напрямую с индийскими банками – осуществлять переводы в рупиях.

Рост популярности расчётов с зарубежными контрагентами в российских рублях – также тренд настоящего времени. Мы отмечаем устойчивый рост количества таких платежей. Это касается и расчётов в бизнесе, и частных переводов. Расчёты с нерезидентами в рублях также регулируются валютным законодательством, но по многим позициям возможности резидентов шире. Например, нет ограничений в объёме переводов частных лиц на свои счета за рубежом, в иностранной валюте такие платежи сейчас ограничены $1 млн.  

ОАЭ

Объединённые Арабские Эмираты находятся на пике спроса: это и хорошо развитая юрисдикция, и курорт. Не будет преувеличением сказать, что для деловых людей финансовый центр сместился из Великобритании в ОАЭ.

Мы отмечаем резкий рост числа сделок с недвижимостью в Эмиратах. Часть платежей, конечно, по-прежнему проходят в долларах и евро. Однако неопределённость в поведении западных банков, о которой я говорила выше, увеличивает привлекательность расчётов в местной валюте.

Наш банк активно расширяет свою корреспондентскую сеть. Идя навстречу пожеланиям клиентов, мы организовали возможность проводить платежи в дирхамах. Они проходят без привлечения банков Европы и США. Таким образом, наши клиенты могут открыть в ПСКБ счёт в дирхамах, с которого быстро и надёжно осуществить перевод своим контрагентам в ОАЭ. 

Почему эта схема особенно популярна именно с дирхамами ОАЭ? Дело в том, что дирхам (AED) привязан к доллару и может, в том числе с точки зрения инвестиций, заместить его.

Что можно и что нельзя

Закон о валютном регулировании устанавливает ряд правил о том, в каких объёмах могут проходить платежи, а также какие сделки разрешены между резидентами и нерезидентами.

В частности, никто не запрещает частным лицам приобретать зарубежную недвижимость и открывать счета в банках других юрисдикций.

Клиенты, которые хранят средства на счетах в банках других стран, могут перевести деньги со своего счёта в РФ на свой счёт или счёт родственника в банке любой другой страны. Никаких оснований для такого перевода показывать не нужно. Единственное ограничение, которое сегодня существует, – объём средств. Сумма переводов по состоянию на начало декабря не может превышать эквивалент $1 млн за календарный месяц.

При этом банк вправе запросить у клиента уведомление налогового органа об открытии счёта в иностранном банке или иной финансовой организации.

Существует и другой пул платежей, связанный с приобретением недвижимости или оплатой услуг за рубежом (коммунальные платежи, налоги и пр.). Для осуществления таких переводов банку нужно основание. Это может быть выставленный счёт либо договор. В таких случаях ограничений по суммам нет. Нужно лишь представить сопроводительные документы, которые послужат основанием для транзакции.

Счета в долларах и евро. Платежи в Европу 

Платежей в евро и долларах стало меньше, но ПСКБ по-прежнему их проводит, а также открывает счета в этих валютах. В том числе и для частных лиц, хотя эта услуга стоит достаточно дорого и существенно лимитирована.

В части расчётов в «недружественных валютах» мы больше ориентированы на бизнес-сегмент и готовы рассматривать разные варианты с учётом всего спектра нашего сотрудничества.

В европейских банках для россиян действует ограничение, которое звучит так: на счету гражданин РФ может иметь не более €100 тыс. Но каждый фининститут ЕС трактует эту норму по-своему

Наверняка все слышали об ограничениях европейских банков для россиян. В общем случае оно звучит так: на счету гражданин РФ может иметь не более €100 тыс.

При взаимодействии с различными банками-корреспондентами мы видим разный подход к пониманию и применению этих норм. Кто-то считает, что сумма, превышающая указанный порог, не должна оставаться на счету к концу дня. Кто-то – что порог в €100 тыс. нельзя превышать никогда. Есть банки, напротив считающие, что если они имеют полное представление о происхождении денежных средств, то могут держать их на счёте.

Мы всегда озвучиваем клиенту возможные риски, однако не вправе вмешиваться в его отношения с партнёрами и при необходимости готовы выполнить любой перевод.

Случаи, когда банк получателя возвращает деньги обратно, нередки. Поэтому мы всегда рекомендуем по возможности переговорить с кредитной организацией и выяснить, примет ли она эти деньги. Есть позитивные примеры, когда после предварительного согласования с банком получателя денежный перевод зачислялся без промедления – причём даже в проблемные прибалтийские и скандинавские банки.

Какую информацию требует банк при покупке недвижимости

Для перевода средств необходимо основание – договор, в котором указан продавец (застройщик, агентство, частное лицо, которое представляет дружественную страну), предмет сделки и её стоимость. Банк не проверяет договор на предмет соответствия законодательству страны, где осуществляется покупка, но документы должны содержать всю информацию, необходимую для обоснования проводимого платежа. 

Если продавец – публичная организация, другие документы обычно не требуются. Если же это не публичное лицо, может потребоваться дополнительная информация. Также банк имеет право запросить документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств – особенно у нового клиента.

Если резидент РФ приобретает объект у гражданина или компании – резидента из «недружественной» страны, нужно получать специальное разрешение Правительственной комиссии по контролю за осуществлением иностранных инвестиций. Правила выдачи таких разрешений утверждены постановлением Правительства РФ от 6 марта 2022 года № 295, и их можно легко найти в сети интернет. В комиссию направляется информация о ключевых параметрах сделки: о сторонах, сумме и предмете сделки. Получение такого разрешения – ответственность покупателя. Некоторые наши клиенты уже получали такие разрешения, и это не вызывало особых проблем.  

О сделках, когда и покупатель, и продавец зарубежной недвижимости – россияне

Местонахождение сторон сделки и их счетов значения не имеет. Важно только их резидентство. Закон о валютном регулировании устанавливает, что расчёты между двумя резидентами РФ возможны только в российской валюте. Расчёт в иной валюте возможен только между резидентом и нерезидентом. Таким образом, если расчёты происходят между двумя резидентами РФ, то они должны быть в рублях вне зависимости от того, проходят ли они по счетам в России или за рубежом.

Особенности оплаты зарубежной недвижимости в 2022 году

По вопросам сотрудничества с ПСКБ обращайтесь к специалистам банка

	Моисеенко Инга Игоревна – директор департамента ВЭД +7 812 332 26 26 (доб. 7090) [email protected]
	Суровцев Андрей Вячеславович – заместитель директора департамента ВЭД +7 812 332 26 26 (доб. 7214) [email protected]

Фото: unsplash.com (Nick Pampoukidis, Mika Baumeister)

Источник