Как счёт в дружественной валюте поможет купить недвижимость за границей. Рассказывает эксперт из несанкционного банка
Число российских банков, попавших под санкции, не так уж велико. Но ограничения коснулись самых крупных организаций РФ, и значительная доля клиентов лишилась возможности осуществлять переводы – особенно в долларах и евро. Как выстроить работу со счетами и платежами? Какие возможность есть сегодня у вкладчика из РФ? Слово директору Департамента внешнеэкономической деятельности (ВЭД), Члену Правления ПСКБ Инге Моисеенко.
Справка.
Содержание статьи:
- 1 О поведении иностранных банков
- 2 Изменения в законодательстве
- 3 Новые валюты для перевода и оплаты недвижимости
- 4 Что можно и что нельзя
- 5 Счета в долларах и евро. Платежи в Европу
- 6 Какую информацию требует банк при покупке недвижимости
- 7 О сделках, когда и покупатель, и продавец зарубежной недвижимости – россияне
- 8 Особенности оплаты зарубежной недвижимости в 2022 году
- 9 По вопросам сотрудничества с ПСКБ обращайтесь к специалистам банка
Акционерное общество «Петербургский социальный коммерческий банк» зарегистрировано Центральным Банком Российской Федерации 29 октября 1993 года. Генеральная лицензия Банка России № 2551 от 12 февраля 2015 года.
22 июня 2022 года рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности АО Банк «ПСКБ» на уровне ruBB+. Прогноз по рейтингу изменён с позитивного на развивающийся.
О поведении иностранных банков
Инга Моисеенко
Из-за введения санкций и усиления ответственности менеджеров иностранных банков за их соблюдение, усложнились механизмы переводов за рубеж. Особенно для транзакций через США и Европу.
Ужесточился комплаенс банков, все переводы рассматриваются «под лупой» и зачастую идут достаточно долго. По-прежнему высока неопределённость – дойдёт ли вообще перевод до адресата. Вероятность потери денег, конечно, не очень высокая, однако они могут на приличный срок задержаться в зарубежном банке. Так сказать, «для изучения». И зарубежный банк может также вернуть перевод.
Мы, к сожалению, сталкиваемся с такими случаями, причём это касается и безобидных платежей, в том числе, при оплате недвижимости. Сделка простая, но почему-то вызывает много вопросов у, например, американских банков.
Изменения в законодательстве
Ещё один фактор – в законодательстве РФ появились ограничения на приобретение недвижимости в «недружественных» странах. Если резидент РФ приобретает объект недвижимости у гражданина или компании из такой страны, нужно получать специальное разрешение Правительственной комиссии по контролю за осуществлением иностранных инвестиций.
В 2022 году мы увидели «изменение географии интересов» – со стороны как бизнеса, так и частных лиц. Граждане продолжают инвестировать, причём даже более активно, чем раньше. Мы видим особый интерес к ОАЭ, Таиланду, Вьетнаму, Турции, а также к странам СНГ (Казахстан, Узбекистан, Армения и т.д.)
В связи с этим появилась потребность: упростить денежную логистику и максимально избежать использования в расчётах банков США и Европы.
Новые валюты для перевода и оплаты недвижимости
Решением может стать переход на открытие счетов в национальных валютах других стран и прямые платежи, минуя банки, которые могут задерживать транзакции. При сделках с резидентами дружественных государств такая схема интересна обеим сторонам.
Многое, конечно, зависит от особенностей конкретной страны. Не все контрагенты готовы переходить на расчёты в национальных валютах. Например, некоторые турецкие компании предпочитают не работать с лирой из-за её высокой волатильности. Но есть и обратные примеры.
Сегодня россияне интересуются недвижимостью в странах СНГ и открывают счета в банках Армении, Грузии, Азербайджана, Казахстана, Узбекистана. Мы проводим платежи в национальных валютах этих государств. Сегодня в ПСКБ можно открыть счёт в 16 различных валютах. Для валют, отличных от долларов и евро, эта услуга бесплатная. Комиссии по расчётам невысокие, а платежи проходят быстро.
Важно:
в случае, если при покупке недвижимости валюта платежа отличается от валюты договора, перед проведением транзакции необходимо оговорить с получателем курс пересчёта.
Самая популярная валюта, которая сегодня «затмила» доллар – причём я сейчас говорю не о покупке недвижимости – китайский юань (CNY). По сравнению с 2021 годом объём платежей в юанях вырос в 8–10 раз. Также стоит обратить внимание на Индию, которая тоже имеет шансы стать популярным направлением для перевода средств. Банк ПСКБ одним из первых стал работать напрямую с индийскими банками – осуществлять перевод в рупиях.
Рост популярности расчётов с зарубежными контрагентами в российских рублях – также тренд настоящего времени. Мы отмечаем устойчивый рост количества таких платежей. Это касается и расчётов в бизнесе, и частных переводов. Расчёты с нерезидентами в рублях также регулируются валютным законодательством, но по многим позициям возможности резидентов шире. Например, нет ограничений в объёме переводов частных лиц на свои счета за рубежом, в иностранной валюте такие платежи сейчас ограничены $1 млн.
ОАЭ
Объединенные Арабские Эмираты находятся на пике спроса: это и хорошо развитая юрисдикция, и курорт. Не будет преувеличением сказать, что для деловых людей финансовый центр сместился из Великобритании в ОАЭ.
Мы отмечаем резкий рост числа сделок с недвижимостью в Эмиратах. Часть платежей, конечно, по-прежнему проходят в долларах и евро. Однако неопределённость в поведении западных банков, о которой я говорила выше, увеличивает привлекательность расчётов в местной валюте.
Наш Банк активно расширяет свою корреспондентскую сеть. Идя навстречу пожеланиям клиентов, мы организовали возможность проводить платежи в дирхамах. Они проходят без привлечения банков Европы и США. Таким образом, наши клиенты могут открыть в ПСКБ счёт в дирхамах, с которого быстро и надежно осуществить перевод своим контрагентам в ОАЭ.
Почему эта схема особенно популярна именно с дирхамами ОАЭ? Дело в том, что дирхам (AED) привязан к доллару и может, в том числе, с точки зрения инвестиций, заместить его.
Что можно и что нельзя
Закон о валютном регулировании устанавливает ряд правил о том, в каких объёмах могут проходить платежи, а также какие сделки разрешены между резидентами и нерезидентами.
В частности, никто не запрещает частным лицам приобретать зарубежную недвижимость и открывать счета в банках других юрисдикций.
Клиенты, которые хранят средства на счетах в банках других стран, могут перевести деньги со своего счёта в РФ на свой счёт или счёт родственника в банке любой другой страны. Никаких оснований для такого перевода показывать не нужно. Единственное ограничение, которое сегодня существует, – объём средств. Сумма переводов по состоянию на начало декабря не может превышать эквивалент $1 млн за календарный месяц.
При этом банк вправе запросить у Клиента уведомление налогового органа об открытии счёта в иностранном банке или иной финансовой организации.
Существует и другой пул платежей, связанный с приобретением недвижимости или оплатой услуг за рубежом (коммунальные платежи, налоги и пр.). Для таких переводов банку нужно основание для осуществления операции. Это может быть выставленный счёт либо договор. В таких случаях ограничений по суммам нет. Нужно лишь предоставить сопроводительные документы, которые послужат основанием для транзакции.
Счета в долларах и евро. Платежи в Европу
Платежей в евро и долларах стало меньше, но ПСКБ по-прежнему их проводит, а также открывает счета в этих валютах. В том числе и для частных лиц, хотя эта услуга стоит достаточно дорого и существенно лимитирована.
В части расчётов в «недружественных валютах» мы больше ориентированы на бизнес-сегмент и готовы рассматривать разные варианты с учётом всего спектра нашего сотрудничества…
В европейских банках для россиян действует ограничение, которое звучит так: на счету гражданин РФ может иметь не более €100 тыс. Но каждый фининститут ЕС трактует эту норму по-разному
Наверняка, все слышали об ограничениях европейских банков для россиян. В общем случае оно звучит так: на счету гражданин РФ может иметь не более €100 тыс.
При взаимодействии с различными банками-корреспондентами мы видим разный подход к пониманию и применению этих норм. Кто-то считает, что сумма, превышающая указанный порог, не должна оставаться на счету к концу дня. Кто-то – что порог в €100 тыс. нельзя превышать никогда. Есть банки, напротив, считающие, что если они имеют полное представление о происхождении денежных средств, то могут держать их на его счёте.
Мы всегда озвучиваем клиенту возможные риски, однако не вправе вмешиваться в его отношения с партнёрами, и при необходимости готовы выполнить любой перевод.
Случаи, когда банк получателя возвращает деньги обратно, не редки. Поэтому мы всегда рекомендуем по возможности переговорить с кредитной организацией, и выяснить, примут ли они эти деньги. Есть позитивные примеры, когда после предварительного согласования с банком получателя денежный перевод зачислялся без проблем – причём даже в «проблемные» прибалтийские и скандинавские банки.
Какую информацию требует банк при покупке недвижимости
Для перевода средств необходимо основание – договор, в котором указан продавец (застройщик, агентство, частное лицо, которое представляет дружественную страну), предмет сделки и её стоимость. Банк не проверяет договор на предмет соответствия законодательству страны, где осуществляется покупка, но документы должны содержать всю информацию, необходимую для обоснования проводимого платежа.
Если продавец – публичная организация, другие документы обычно не требуются. Если же это не публичное лицо, может потребоваться дополнительная информация. Также банк имеет право запросить документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств – особенно если это новый клиент.
Если резидент РФ приобретает объект у гражданина или компании – резидента из «недружественной» страны, нужно получать специальное разрешение Правительственной комиссии по контролю за осуществлением иностранных инвестиций. Правила выдачи таких разрешений утверждены Постановлением Правительства РФ от 6 марта 2022г. №295, и их можно легко найти в сети Интернет. В комиссию направляется информация по ключевым параметрам сделки: о сторонах, сумме и предмете сделки. Получение такого разрешения – ответственность покупателя. Некоторые наши клиенты уже получали такие разрешения, и это не вызывало особых проблем.
О сделках, когда и покупатель, и продавец зарубежной недвижимости – россияне
Местонахождение сторон сделки и их счетов значения не имеет. Важно только их резидентство. Закон о валютном регулировании устанавливает, что расчёты между двумя резидентами РФ возможны только в российской валюте. Расчёт в иной валюте возможен только между резидентом и нерезидентом. Таким образом, если расчёты происходят между двумя резидентами РФ, то они должны быть в рублях вне зависимости от того, проходят ли они по счетам в России или за рубежом.
Особенности оплаты зарубежной недвижимости в 2022 году
Перевод | Плюсы | Минусы |
В национальных валютах | Низкие комиссии, быстро проходят платежи, нет риска, что платёж отклонят, отсутствуют потери при конвертации (в странах, где договор фиксируется в национальной валюте). | Не все продавцы готовы вести расчёты в национальных валютах; например, в Турции большинство хотят получить средства в долларах/евро. |
В евро/долларах | Самый распространённый вариант оплаты во многих популярных у россиян странах. | Возможные задержки платежей; высокие комиссии; могут потребоваться переговоры с банком и предоставление дополнительных документов. |
В рублях | Нет расходов на конвертацию, минимальная стоимость платежа, нет ограничений по суммам перевода, нет риска, что платёж будет отклонен. | Лишь отдельные продавцы (застройщики) готовы принимать рубли. |
По вопросам сотрудничества с ПСКБ обращайтесь к специалистам банка
Моисеенко Инга Игоревна – директор Департамента ВЭД +7 812 332 26 26 (доб. 7090) | |
Суровцев Андрей Вячеславович – заместитель директора Департамента ВЭД +7 812 332 26 26 (доб. 7214) |
Фото: unsplash.com (Nick Pampoukidis, Mika Baumeister)