Что делать, если банк отказывается смягчать условия кредита?
По причине введенного властями режима самоизоляции многие россияне остались без источников дохода. Однако обязанности своевременно платить по счетам с них никто не снимал. Несмотря на то, что власти публично обещают попавшим в тяжелое положение гражданам оказать всевозможные меры поддержки, в том числе — предоставить ипотечные каникулы и отсрочки по кредитам, банки не очень охотно идут навстречу таким клиентам.
Пока, предупреждают эксперты, проблема неплатежй еще не встала в полный рост, так как заемщики еще живут на заработанные в марте деньги. Но в начале мая они уже не получат прежний доход. Конечно, какая-то часть держателей кредитов сможет продержаться без заработков максимум еще 1−2 месяца, значительная же часть должников не сможет обслуживать свои кредиты уже сейчас, поскольку в большинстве договоров речь идет о выплате крупных сумм, особенно если это касается ипотеки. «СП» попыталась выяснить, какими путями люди могут решить эту актуальную проблему.
— В сравнительно безопасной ситуации оказались заемщики, которые могут документально подтвердить падение дохода на 30% и более, — рассказала изданию генеральный директор питерского «Юридического бюро № 1» Юлия Комбарова. — С 3 апреля вступил в силу ФЗ № 106, благодаря которому предусмотрена отсрочка от оплаты кредитов по большинству типов займов — автокредитам, ипотеке, потребкредитам и кредитным картам. Правда, в законе предусмотрены жесткие лимиты, так что на крупные суммы получить отсрочку не получится. Следует понимать, что уступка банка означает не прощение платежей, а их продление. Кредитные каникулы даются сроком до 6 месяцев.
«СП»: — А что делать тем, кому кредитные каникулы по тем или иным причинам недоступны?
— Им остается договариваться с банком самостоятельно. С теоретической точки зрения банк заинтересован в получении платежей, пусть даже в меньшем объеме, так что здесь заемщику важно показать добрые намерения.
«СП»: — Как он может это сделать, если испытывает трудности с деньгами?
— Для начала нужно написать заявление в банк в свободной форме В нем должна быть указана причина прекращения заработка заемщика: сокращение, увольнение, отпуск за свой счет или приостановка деятельности компании (например, в случае работы в ресторане) с приложением подтверждающих документов. Также при наличии к заявлению нужно приложить медицинские справки и иные документы, подтверждающие факт того, что заемщик был заражен коронавирусом или находился дома на карантине. Заявление следует закончить уведомлением, что при отсутствии шагов навстречу со стороны кредитно-финансовой организации заемщик планирует подавать заявление на банкротство.
«СП»: — На чем следует делать акцент при написании подобного заявления?
— В нем обязательно надо указать, что заемщик хочет от банка. Есть три основных варианта. Первый — получить кредитные каникулы сроком до 6 месяцев с нулевым платежом или кредитные каникулы с оплатой только процентов. Второй — попросить банк о полной приостановке платежей по кредиту на короткий срок, например, 1−3 месяца. Третий вариант — настаивать на реструктуризации кредита. Правда, с точки зрения нынешнего положения дел в экономике сейчас время для нее не очень удачное.
«СП»: — Как быстро банк может среагировать на подобное обращение?
— Заемщику нужно приготовиться долго ждать ответ. Если в обычное время банк отвечает на обращения в течение пяти рабочих дней, то сейчас этот срок может вырасти в два раза. Загрузка на банки возросла, а работоспособность сотрудников на удалении снизилась. Кроме того, некоторые отделения банков либо сократили время своей работы, либо вообще приостановили деятельность.
«СП»: — Можно ли рассчитывать гражданам на положительный ответ от банка?
— К сожалению, пока мы не видим, чтобы банки в добровольном порядке массово шли навстречу клиенту. Поэтому высока вероятность отказа с формулировкой «на текущий момент банк не может пойти на смягчение условий кредитования». Но, возможно, банки просто еще не успели перестроить свою работу и пока еще только собирают общую картину: насколько возросла просрочка, сколько появилось новых неплательщиков. Только после сбора и обобщения подобной статистики они будут готовить пакетные меры для смягчения условий для тех заемщиков, которые не попали под государственные кредитные каникулы.
«СП»: — Что делать заемщику дальше, если банк отказал в предоставлении отсрочек по кредиту?
— Если банк отказал, то остаются три основные варианта: готовится к банкротству, настраиваться на затяжную борьбу с банком или продолжать платить, с надеждой на дальнейшее восстановление доходов и рефинансирование. Последний вариант подходит, если есть финансовая подушка, которой хватит на несколько месяцев. Когда острая фаза кризиса пойдет, банки начнут бороться за хороших заемщиков, в том числе — предлагать им выгодные программы по рефинансированию, которые, возможно, даже будут включать кредитные каникулы.
Если приостановить платежи и уйти сознательно уйти в «серую зону», долг будет расти, так что в дальнейшем даже при его частичном погашении будут наложены штрафные санкции кредитная история будет подпорчена. Правда то, что заемщик попытался договорится с банком, будет говорить о его добросовестности, в отличие от банка, который в трудной ситуации отказался помочь своему клиенту. Так что в случае дальнейших разбирательств или при подготовке к банкротству этот факт сыграет заемщику на руку.
«СП»: — Логично, что гражданин, оставшись без источника постоянного дохода, все добытые средства будет направлять не на платежи банкам, а на содержание своей семьи и детей. Но ведь в этом случае ему не избежать давления со стороны, например, коллекторов. Банк не будет возиться с должником, а просто передаст им право требования по обязательствам. А они, как, увы, показывает практика, несмотря на жесткие требования законодательства, особо церемониться не любят.
— В подобной ситуации у заемщика окажется множество «коллег по несчастью» и ему вряд ли будет грозить коллекторное давление, которое, к слову, и так сейчас сходит на нет. К тому же, согласно все тем же нормам законодательства, можно обязать банк взаимодействовать с заемщиком только в письменном виде и отозвать свои персональные данные.
«СП»: — Но такая ситуация не может тянуться бесконечно. Что делать заемщику, чтобы долг по кредиту не стал для него, образно выражаясь, камнем на шее?
— Даже если заемщик решит податься в неплательщики, ему все равно нужно откладывать хоть какие-то средства в счет погашения кредита. Спустя несколько месяцев эти средства могут понадобиться либо на оплату услуг по банкротству физического лица, либо стать предметом дальнейшего торга с самим банком.
Если сейчас кредитный сектор накроет волна неплатежей, банк может стать куда сговорчивее, чем раньше, и рассудить, что гораздо легче списать штрафы и комиссии, чем судиться. Ведь в рамках суда заемщик имеет возможность максимально снижать сумму задолженности, поскольку ни для кого не секрет, что некоторые банки довольно часто допускают несколько нарушений в договорах. Например, устанавливают в них штрафные санкции и пени выше, чем это предусмотрено в законе о потребительском кредитовании, а иногда, чего греха таить, вполне сознательно прописывают незаконные комиссии. Имея в виду этот момент, заемщик может через несколько месяцев повторно написать письмо банку, в котором укажет, что вновь готов урегулировать отношения.
«СП»: — А вдруг кредитный сектор все же не накроет волна неплатежей? С чего бы тогда банку смягчать свои позиции относительно задолжавших россиян?
— В пользу будущего смягчения позиций банков говорит тот факт, что банки в скором времени все же столкнутся с неплатежами нового типа должников, которые в обычное время платили всегда вовремя и в срок. Это люди, которые до недавнего времени крепко стояли на ногах: высокооплачиваемые наемные сотрудники, бизнесмены, некрупные предприниматели. Отраслям, в которых трудились эти люди, особенно не повезло в кризис — например, пропал товар, купленный в кредит. Естественно, мало кто мог предположить такое развитие ситуации. Так что теперь банкам волей-неволей придется приспосабливаться к новой реальности, действуя по принципу «лучше получить хоть что-то, чем совсем ничего».